很多人关注了很多个人保险公众号

他做他的产品对比,说这个产品好。她做她的产品对比,说那个产品好,没事再一起撕撕某些所谓“大公司”的产品,一副天下我说的都对的样子。

其实你不知道,每一个公众号都带有相当的主观性,它能卖的它就推,不能卖的就不推!

所以在同一时刻,你会发现各家公众号推荐的产品竟然不一样!

意不意外?

尴不尴尬?

啊哈哈哈哈~




继续向下看,

学习一下真正的购买保险逻辑。

1

 首先你要知道保险是干什么的

当你想要购买保险时候,首先要了解一个大前提:保险是一个财务工具,所以它提供的是利用杠杆解决资金方面的问题。尤其是健康险,不是买了保险就可以续命,而是买了保险可以有钱到医院续命,保险只解决资金问题。

其次,我们还要理解这样一个道理:风险是不可能避免的!风险有且只有两种处理办法,自留or转移

保险作为保障型金融工具,就是用来转移风险的。例如:手指头被菜刀划烂了,这是小伤,一个创可贴就解决了,属于风险自留的范围!但是手骨折了,这就属于可转移风险,一张几十块钱意外险就解决了几千块钱的医疗费。当然,如果你家财万贯,几千块钱不是事,也可以把它作为自留风险,所以,风险的自留与转移都是相对的。

2

分析自我需求

很多人只知道要买保险,但是不知道保险其实分很多种,因为自己不知道该买什么,所以保险代理人让买什么就买了!

那么换个场景你就会觉得特别可笑!

你渴了,但是只对着售货员说要买液体,售货员说液体有很多,有沐浴露,有汽油,有咳嗽糖浆,我看你是开车来的,买汽油吧!

但是你没有解决渴的问题,是售货员觉得你需要汽油!

如果第一步你就明确你的需求,你对着售货员说,我渴了,售货员就知道该给你水。

或者你告诉售货员说,我口干舌燥,售货员会判断出来你需要水! 

所以关于保险需求

你就自己或者让服务人员帮你判断!

举几个例子:

我想患大病了有医疗费——需要的是重疾险和医疗险

我想被狗咬了有赔偿——需要的是意外险

我想骑电动车撞了别人不用自己赔——需要的是家庭成员责任险

所以不同需求所对应的保险是不一样的!

记住,腿冷了只能穿裤子,帽子是套不到腿上的!找准需求,才能找对保险!

3

风险需求梳理

从例子中我们可以看到,需求可以通过风险来倒推,所以我们用风险来梳理你的保险需求!

风险分为多种,如果你听过保险公司的课,可能听过有一个东西叫做风险金字塔。


这个东西很重要,用来梳理需求会很有条理,风险整体可以划分为三层,分别为基础风险,中端风险,高端风险。从词面我们也能看出来,如果解决风险肯定是从基础开始的,因为基础风险是覆盖人群最多的,人人都必须转移的风险!

4

何为基础风险

基础风险,我们又称为财务损失性风险,你回味一下,什么事情会让你出现财务损失?

无非是两种,一种是需要花本身不需要花的钱,比如生了病要去看,比如被狗咬一口需要打一个疫苗等等,这些都属于需要花本身不需要花的钱。(你知道因为不小心摔倒而骨折所需要花费的几千块钱,对于有的家庭来说,属于额外支出,因为没钱宁愿不治吗?唉~)

那么另外一种,就是没法赚钱,比如住院看病需要请假,手术后需要休养无法工作,比如出现意外导致残疾等等,都属于没法赚钱。

所以不论是需要花钱还是没法赚钱都属于财务损失,也就是我们指的损失性风险,同样就是基础风险。钱不是万能的,但没钱是万万不能的,因此基础风险也是目前保险配置所需要转移的重点风险!

5

如何转移基础风险

(1)转移基础风险所需险种

想要把基础性风险给全部转移,其实了解一个公式就可以了:

转移基础性风险=购买意外险+购买医疗险+购买重疾险+购买定期寿

① 意外险

意外险,一般涵盖的都有因为意外导致的身故伤残,以及意外医疗,简单来说就是,猫爪狗咬摔着碰着骨个折啥的都能用。

身故伤残属于给付形式。

意外医疗属于补偿形式。

② 医疗险

医疗险,顾名思义就是医疗用的,也就是我们常说的看病,医疗险跟社保的报销形式是一样的,在一定额度内,进行报销,不看是什么病,只看怎么治。

医疗险属于补偿形式。

③ 重疾险

重疾险,很多做保险的人都说重大疾病保险是确诊即赔,一有病保险公司就给赔了,然后拿着看病,如果你信了,你就被忽悠了!

重疾险中只有部分病种属于确诊即赔,更多的病种并不是确诊即赔!

重疾险的主要作用是做费用补偿的,一方面是有的医疗费用社保不报,或者买的医疗保险额度不够,如果符合相应重疾赔付标准,重疾险会按着合同规定给钱,这部分钱可以继续用在补充医疗上。

另一方面,如果一个人得了重大疾病,没法工作了,自然收入中断了,那么房贷车贷需要继续还,子女上学父母赡养都需要钱,这部分钱可以用来做收入补偿。

重疾险属于给付形式。

④ 定期寿

定期寿险,是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

定期寿属于给付形式。

(2)计算基础风险中每种保险自己所需要的保额

额度计算,同样是公式:

重疾险额度=5~10倍年收入

意外险(涵盖定期寿)额度=10~20倍年收入

医疗险额度=小医疗10000元及以上+百万医疗

举个例子,张三月收入5000元,那么年收入6万元

重疾险额度=30万~60万

意外险(涵盖定期寿)额度=60万~120万

医疗险额度=小医疗10000元及以上+百万医疗

你现在可以算算你自己需要的额度?

 (公式来源:《中国保监会关于合理购买人身保险产品公告》 保监公告[2012]6号)

(3)计算自己应该花的保费

买保险的费用支出一定要与自身的经济条件相适应,同样有公式:

保费支出=年收入的5%~15%

举个例子,张三月收入5000元,那么年收入6万元

保费支出=3000~9000元

花超了,就该影响你的生活品质了!

(公式来源:《中国保监会关于合理购买人身保险产品公告》 保监公告[2012]6号)

6

寻找搭配适合自己的产品组合方案

很多人看了很多的保险解析公众号,有的说这个产品好,有的说那个产品好,哪个都想买,但是连自己该购买啥保险,该购买的额度是多少都不知道,瞎激动啥!

一个基础风险都没解决的人,忽然看到一个公众号推荐一个理财的年金险,保底收益特别高,跟你有啥关系?

麻烦先把你的基础风险给解决了!

收益再高,都高不过基础风险出事之后花钱的速度!

Ps:年金险属于转移中端风险和高端风险的产品

在这里,强调一件事:

永远不要妄想通过一家公司的产品就可以彻底解决自己的风险。

就像,你可能会穿阿迪的衣服,耐克的鞋,吃必胜客,用飘柔的洗发水一样,各个公司都有自己的特色,集百家之长,才是性价比最高。当然,你会觉得很麻烦,这就需要专业的人去做专业的事,别以为自己看看公众号就把保险研究透了,这个行业相当深奥,请交给专业的人去做。

7

什么样的人该买什么样的保险?

并不是同一套方案或者同一套产品就适合所有人,所以我也不理解为什么好多人同时看到了同一篇公众号推荐的产品,就都觉得适合自己。

举个例子:

张三和李四,同样月收入10000元

就该买一样的保险吗?

我们抛开谁成家了,谁有小孩这种话题。

先从收入来源分析:

张三的月收入10000元,来自自己家房子的租金。

李四的月收入10000元,来自自己的工作所得。

如果同时两人住院,住院一年。(只是个例子)

张三的月收入10000元,不会因为自己住院而减少,甚至会因为房价的上升而上涨。但是李四的月收入10000元,基本为0。我还没见过有公司能员工请病假1年,还月月发工资的,能停薪留职已经是很不错的选择了。

你觉得他俩的风险转移需求一样吗?

张三可能还能通过租金维持日常看病,但是李四,除非家底深厚,否则基本已经处于轻松筹状态。

再次强调,只是例子,理解意思即可。

以上内容更新于2018年10月7日

持续更新中~

作为一个保险从业者,只想说:“真正的客观,只存在于你手上的那一本本合同!”