最近,平安福保险产品计划(以下简称“平安福”)被格外关注。轻疾“1拆3”、捆绑长期意外险……不少消费者正准备投保时,却被各种对比信息绕花了眼——“我该如何选择?哪个才靠谱?”

尽管网上充斥着各种质疑声,却没有撼动平安福市场占有率。其实大多数人买保险,是为了保障自己和家人的未来生活,与其把时间花在质疑上,不如回到产品本身为自己寻求更多保障。今天就让我们看看各界质疑的平安福究竟是怎么一回事。

轻疾“1拆3”,是心机还是为用户考虑?

首先我们来聊聊轻疾1拆3,因为轻疾责任一直是行业内备受关心的问题。部分公众号认为,平安福的轻疾将同类型的轻疾分成了3个的做法,即平安福的轻疾将早期恶性病变这一项拆成:早期恶性病变、原位癌、皮肤癌,认为这种“1拆3”的做法是为了凑轻疾的【数量种类】。这实在是诋毁者没有看明白平安福这样设计轻疾的原因。

其实平安这样的设计不是为了凑数。而且非但不是平安福将轻疾做了“1拆3”,而是其他公司将轻疾“3合1”了,平安这么设计恰恰是为了让消费者有更多的赔付机会。

何解?

先说平安福的轻疾责任。首先,缴费期如果罹患轻疾,会豁免剩余缴费期的长险保费,同时轻疾有3次赔付机会的,每次赔付重疾保额的20%,但是要求3次赔付的轻疾不能属于同一类轻疾,也就是说同一类轻疾赔付只有一次,如果先后罹患不同种类的轻疾,每个轻疾可赔付1次,最多可以赔付3次。这个赔付3次,本身就是业内领先的。

然后我们来看看赔付数据。根据业内以往赔付的数据来看,恶性肿瘤赔付的比例是最高的重疾,大概占所有重疾赔付中的70%,所以恶性肿瘤相关的轻度重疾——早期恶性病变罹患的概率也自然是很高的。关键点来了,恶性肿瘤的前身:原位癌,以及皮肤癌(也就是平安福被诟病的拆分出的3项轻疾之2)罹患的概率尤其高。因为一方面,原位癌的下一步就是恶性肿瘤,而另一方面,早在08年美国研究就发现皮肤癌患者罹患其他癌症的概率会很高(数据来源于美国国家《癌症研究所》期刊),毕竟皮肤是人体最大的器官,并且到2015年皮肤癌发病率正逐年升高。

上述这么高概率的病种,如果一旦罹患很可能会引发其他恶性病变,而在平安福里,如果罹患了原位癌又罹患了其他早期恶性病变也是有2次赔付机会的,同样因为这2项是拆开的。如果罹患了皮肤癌又罹患了其他早期恶性病变,也是有2次赔付机会的,因为这2项是拆开的;最倒霉的情况罹患了皮肤癌,又罹患了其他器官原位癌,最后又有其他的恶性病变,这也不是不可能的,因为恶性病变转移复发是很常见的现象,而这种情况平安福就有3次赔付,因为这3项是拆开的。

反观其他保险,大多只有1次赔付机会,因为他们将这三项特别常见且发病概率较高的轻疾合并成了一项。对比之下,多了两种发病率较低的轻疾,而减少了发病率较高的轻疾的赔付机会,作为消费者,你会怎么选呢?

这还不是全部,因为平安福不仅仅有轻疾赔付和豁免保费。平安福每次的轻疾赔付后会给寿险、重疾分别增加20%的保额。

为什么这样设计?因为我们所有人在健康的时候都觉得自己不会得病,因此买保险是重要不紧急的一项规划。但是试想一下当一个人购买了保险后,如果真的罹患了轻度重疾时,拿到轻疾赔付的他,想到的第一件事就是给自己的重疾再增加一些保额,这样将来真的罹患了重疾可以多得到一些赔付,因此此时他已无法再购买更多的商业保险了,因为身体已不再健康。所以平安福这种产品设计无疑在患者最困难的时候不仅拉了他一把,还为他的将来增加更优厚的急用现金,而且是最高可达原保额160%的急用现金。

长期意外伤害险,是捆绑销售还是长远护航?

除了轻疾1拆3以外,还有网友对平安福的长期意外伤害险存在疑问。其实在保险行业中,人们通常认为两大人身风险——“重大疾病”和“意外伤害”至关重要,因此意外伤害类的保障需求也受到很多保险公司的关注。

通常我们所说的意外险,全称意外伤害保险,是指若被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因,在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费为给付保险金条件的保险。

生命开不得玩笑,意外险因为高性价比的保费投入、适应不同的场景需要(旅游、交通、手术、工作等)成为人们的保险入门和首选。

从各大保险公司2017年的TOP10理赔案件也可以看到意外发生的概率。在平安人寿2017年十大理赔案件中,有7件就是意外导致的赔付,如下图:

【平安人寿2017十大理赔案例】

太平人寿2017年十大理赔案件中,有5件也是由意外导致的赔付,如下图:

【太平人寿2017十大理赔案例】

为什么一定要拥有长期意外险呢?

回答这个问题前,我们首先要想清楚购买保险的初衷:

第一,我们需要全方位的风险防范,这一点刚刚已经提到了,意外伤害属于高风险事件;

第二,购买保险要的是确定性保障,平安福的长期意外险本身就是确定的,在合同期限内,保障一直都在;

而如果选择一年期的短期险存在3个问题,会导致意外保障的不确定性:

①、投保人很有可能忘记续保,或自动续保时缴保费的银行卡余额不足,由于一年期的短期意外险是没有宽限期的,到期合同即终止,因此大概率会存在风险缺口;

②、不论是哪家保险公司的产品,一年期的短期险是很有可能停售的,停售后就更谈不上续保的问题了,因此还是存在风险缺口的问题;

③、普通消费者不是专业的保险从业者,不可能每年都花精力和时间处理单独的一个险种,如果之前产品停售还要再花精力去寻找替代品,这对消费者的专业性要求太高了。

作为长期的意外险,平安福不仅提供确定性的保障,而且针对交通意外导致的身故或残疾,平安福附加的长期意外险是双倍赔偿。

不过很多消费者也会担心过长的期限,自身的保险会过时或者贬值。平安福一方面具有现金价值,客户进行保单贷款时,长期意外险的现金价值可以一起利用。另一方面,平安福则一直坚持迭代升级,未来客户将享有更完善的保障和服务。

因此,平安福能够长期保持市场占有率领先的位置一定有其道理。也许网上充斥的各种争议与质疑不见得是一件坏事,它让公众学会更加理性思考,思考产品究竟是否真正适合自己,在市场的优胜劣汰中辨别出产品的真实水平。